금융인증서

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운영/개발	금융결제원
출시	2020년 12월 10일
유효기간	3년
금융인증센터

1. 개요

2. 사용 범위

2.1. 금융기관

2.1.1. 은행·특수은행

2.1.2. 비은행예금취급기관

2.1.3. 금융투자회사

2.1.4. 카드사

2.1.5. 보험사

2.2. 정부·공공 기관

3. 평가

• 발급 방식은 금융기관에서 공인인증서와 동일한 방식으로 인증(출금계좌인증 등)을 거친 후 금융결제원의 사용인증(이름-전화번호-생년월일 매칭)을 거쳐 발행된다.

3.1. 장점

• 인증서를 기기에 보관하지 않고 클라우드에 보관하므로 번거로운 인증서 이동/복사를 안 해도 된다. 특히 안드로이드(2021년 11월 보안 정책 변경 이후)와 iOS의 경우 하나의 인증서를 여러 앱에서 공유하는 것이 불가하고 해당 앱을 통해 직접 발급/복사한 인증서만 사용가능하기 때문에 공동인증서를 사용하고 싶은 앱의 수만큼 인증서 복사를 해야하지만, 금융인증서는 그럴 필요가 없다.
• 액티브X 등 별도의 프로그램을 요구로 하지 않는다.[5]
• 유효 기간이 3년으로 길고 자동으로 갱신된다.[6]
• 비밀번호가 숫자 6자리로 단순하다.
• 기존의 금융 거래용 공인인증서와 마찬가지로 무료로 발급 가능하다.
• 제휴한 사업자가 패턴, 생체인증 등 추가 인증을 애드온 할 수 있다.
• USB 또는 저장 장치에 저장하는 방식이 아닌 서버 저장 방식으로 해킹으로부터 비교적 안전하다.
• 개인적인 사정으로 본인명의 핸드폰 인증이 불가능하더라도(예를들어, 신용불량자 등) 은행계좌가 있다면 발급이 가능하다.

3.2. 단점

• 범용성 최악. 사용 가능한 곳이 극히 제한적이다. 많은 증권사와 카드사 그리고 정부기관에서 사용이 불가하고 여전히 공동인증서(구 공인인증서)를 요구하고 있다. 특히 표면적으로는 사용이 가능한 은행권에서조차 '금융'거래에 금융인증서를 사용할 수 없는[7] 촌극이 빚어지고 있는데 아직까지도 개선의 여지가 없다.
• 인증 부분과 별개로 은행에서 별도의 보안 프로그램 설치를 요구할 수 있다.
• 금융사 이용시 설치해야 하는 보안프로그램에 대해서는 오픈웹/현황 참고.
• 여전히 복잡한 타행 등록이 필요하다. 타행 등록 시 핸드폰인증은 기본에 신분증인증, OTP인증 등 인증할 수 있는 온갖 수단을 다 인증하도록 강제한다. 은행따라 일부 차이는 있을 수 있으나 핸드폰+OTP는 거의 필수적이다.
• 새 브라우저/앱을 등록하는 사용인증 절차에서 발신자(금융결제원)가 요금을 부담하는 ARS 또는 SMS 수신 인증이 아닌 사용자가 요금을 부담하는 SMS 발신 인증을 요구한다. 해외 거주자가 이용할 수 있는 ARS 발신 인증도 추가하였지만 요금 부담은 여전하다. 마이인포앱 인증도 추가되었으나, 이 역시 해외 거주자가 이용하기에는 힘들다.
• 작동 원리상 브라우저 쿠키를 삭제하면 사용인증을 다시 거쳐야 한다. 문제는 이 쿠키라는 것이 브라우저 성능을 좀먹기 때문에 컴퓨터나 브라우저 설정상 자동으로 정리하는 경우가 많다는 점이다. 즉, 정상적인 컨디션으로 컴퓨터나 스마트폰을 관리한다면 사용 할 때마다 신규등록 인증을 거쳐야 한다는 이야기이다. 문자에 답신하는 것은 사실상 공동인증서 비밀번호 치는 것과 다를바 없고 오히려 핸드폰이라는 수단이 강제되기 때문에 공동인증서보다 훨씬 불편함을 야기한다. 이는 초창기부터 언급된 대표적 단점이었지만 현재까지도 개선이 이루어지지 않고 있다.
• 브라우저 이용 시 인증을 한 번 했다 하더라도, 사이트에 따라 개별적으로 문자 인증을 따로 해야 한다. 예를 들어 엣지 브라우저를 통해 A, B, C사이트를 이용할 경우, A사이트를 통해 금융인증서 인증을 했다 해도 B, C사이트 이용시에는 다시 문자인증을 해야 한다는 것이다.
• 아직은 개인 사용자만을 위한 수준이라 행정전자서명(GPKI), 국방전자서명(MPKI)을 당장 대체하기는 어렵다. 또한 범용성 측면에서는 공동인증서에 밀리고, 개인 인증 수단으로서는 간편인증에 밀려서 다른 인증서들에 비해 특기할 만한 장점이 없다.
• TZ가 아닌 클라우드(서버)에 인증서를 보관하는 방식이라 보안에 취약하다.

4. 여담

• 서드 파티 쿠키를 사용한다. macOS Safari의 경우 별도의 팝업을 띄워주지만 다른 브라우저에서 이걸 막으면 클라우드에 연결이 안된다는 오류를 띄운다. FDS 및 인증 내역은 2021년부터 시행된다.

5. 관련문서

• 공동인증서
• 뱅크아이디
• 전자서명/목록